消費(fèi)金融的場(chǎng)景之爭(zhēng)在2016年底達(dá)到高點(diǎn)，3C、汽車、醫(yī)美等場(chǎng)景皆競(jìng)爭(zhēng)激烈，但婚嫁場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)金融滲透率仍然不高。原因在于，婚嫁非標(biāo)產(chǎn)品的低頻高消屬性，和中國(guó)文化的“面子”問題。

但從市場(chǎng)規(guī)模上看，2016年中國(guó)新人結(jié)婚規(guī)模達(dá)到1133萬對(duì)，主要的消費(fèi)在于酒宴、婚紗攝影和婚慶策劃，根據(jù)相關(guān)報(bào)告，總體規(guī)模達(dá)到5000億元規(guī)模。

5000億規(guī)模中，酒宴大概占到一半，婚禮策劃占30%，婚紗攝影占到15%左右。從婚禮策劃和婚紗攝影切入，延伸到用戶的月子、早教等領(lǐng)域，總體市場(chǎng)規(guī)模將超過婚嫁場(chǎng)景本身。36氪最近接觸的分蛋金服，就是從婚嫁，做用戶生命周期內(nèi)的消費(fèi)金融服務(wù)。

消費(fèi)金融的重點(diǎn)一方面在于風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面在于場(chǎng)景獲客。

在場(chǎng)景方面，中國(guó)婚慶攝影、策劃市場(chǎng)門檻相對(duì)較低、市場(chǎng)分散，區(qū)域市場(chǎng)分化明顯，因此場(chǎng)景的控制需要較強(qiáng)的資源把控能力。分蛋金服的做法，是通過和全國(guó)主要城市的頭部品牌門店合作，把握頭部市場(chǎng)。根據(jù)分蛋金服創(chuàng)始人兼CEO徐春捷的判斷，全國(guó)城市排名前20的婚紗攝影品牌，占據(jù)了70％的市場(chǎng)。在他看來，雖然場(chǎng)景的把握是項(xiàng)“苦差事”，但仍然具有較大空間。

目前，分蛋金服已經(jīng)和全國(guó)幾大城市的頭部婚紗攝影品牌展開合作，其中包括上海的韓國(guó)藝匠，作為全國(guó)韓式婚紗攝影的高端品牌，在全國(guó)有80家門店。除此之外，還包括重慶的金夫人婚紗、廣東色色婚紗和上海愛麗舍宮婚禮主題會(huì)所。

在風(fēng)控上，C端風(fēng)控學(xué)籍驗(yàn)證、非人行征信驗(yàn)證等多角度驗(yàn)證。值得注意的是，由于婚嫁場(chǎng)景的“面子”因素，征信可以從雙方的岳父岳母、公公婆婆等角度獲得補(bǔ)充授信，而違約上，則具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，違約成本相對(duì)較高。在風(fēng)控效率上，分蛋金服提供“2分鐘提交申請(qǐng)，15分鐘完成審批，并T＋1放款”的服務(wù)。

在商戶的風(fēng)控上，分蛋金融除了POS數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)和分期綜合數(shù)據(jù)等，還會(huì)采取線下盡調(diào)的模式進(jìn)行風(fēng)控。在交易的反欺詐上，主要通過交易數(shù)據(jù)、交易行為等實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)驗(yàn)證。

除此之外，用戶在婚嫁場(chǎng)景后的月子、早教部分也是未來分蛋金融開拓的場(chǎng)景。按照徐春捷的說法， 婚嫁是一個(gè)切入口，未來家庭的娛樂和健康場(chǎng)景，是婚嫁金融更有可能拓展的空間。

分蛋金融2016年9月份開始上線，目前覆蓋13000個(gè)家庭，放款量為4個(gè)億左右。資金端包括銀行、消費(fèi)金融公司、信托和小貸公司等，平均資金成本在10%左右。

目前分蛋金融團(tuán)隊(duì)規(guī)模在100人左右，總部設(shè)在上海，并在廣州、重慶等地設(shè)有團(tuán)隊(duì)，公司已經(jīng)完成千萬級(jí)的Pre?A輪融資，投資方為海泰戈壁。創(chuàng)始人徐春捷早先任職興業(yè)銀行信用卡信貸產(chǎn)品研發(fā)部，有超過10年零售銀行信貸管理、產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。創(chuàng)始人傅鶇歷任廣東省人力資源和社會(huì)保障廳鑒定中心副主任。

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